Wenn Senioren einen Kredit benötigen und dann bei ihrer Bank um ein Darlehen ersuchen, erleben sie oft eine Enttäuschung. Denn Anträge für einen Kredit für Senioren und Rentner werden häufig abgelehnt auf Grund des Alters des Antragsstellers. Wenn man älter als 65 Jahre ist, ist die Chance einen Kredit zu bekommen gleich Null. Aber öfter ist es auch schon ab 55 Jahren Schluß bei der Kreditvergabe. Ausschlaggebend ist nicht die Höhe der Rente und auch ausreichende Sicherheiten vorliegen, sondern allein das Alter. Auch unbelastende Immobilien und Lebensversicherungen gelten als nicht ausreichend um einen Kredit zu bekommen. Oftmals ist das für die Banken nicht relevant. Das hat einen anderen Grund, denn die wittern hier eine weitere Verdienstmöglichkeit, die Restschuldversicherung als Ausfallsrisiko. Aber Restschuldversicherungen sind teuer und damit werden die Kosten um 100% und mehr ansteigen. Doch es wird noch perfider. Viele Banken vermeiden es die Restschuldversicherung in den effektiven Jahreszins einzuberechnen. Sie erscheinen dafür im Kleingedruckten. Doch nicht das Alter spielt bei der Kreditvergabe eine Rolle, sondern die Wohnlage sowie die Höhe des Einkommens und die Laufzeit. Wenn der Kredit ganz ohne Prüfung der Bonität abgelehnt wird, sollte man das nicht einfach akzeptieren sondern sich wehren. Klären Sie ab, warum der Kredit abgelehnt wurde. Sollte die Antwort für sie nicht zufriedenstellend sein, beschweren Sie sich bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht.

Wie arbeiten die Geldberater? Niemals im Interesse der Kunden. Wer Geld anlegen will und auf eine optimale Beratung bei seiner Hausbank hofft, der darf auf eine gute Beratung nicht hoffen. Die Banken versuchen an erster Stelle immer die eigenen Produkte zu verkaufen. Dabei spielt es keine Rolle ob die Angebote der Konkurrenz besser sind. Den Beratern der Bank ist da kein Vorwurf zu machen, denn jeder will zuerst seine eigenen Angebote an den Mann bzw. an die Frau bringen. Und die meisten Kunden vertrauen ihrer Hausbank, hat man doch viele Jahre gute Erfahrungen gemacht. Aber ist die angebotene Anlage auch immer die Richtige und bietet sie ausreichende Sicherheiten. Kein Berater kann ihnen 100% Gewähr bieten, daß gerade sein Projekt absolut krisensicher ist. Selbst wenn nachgewiesen wurde, daß das angebotene Produkt in der Vergangenheit hohe Renditen abwarf, muß das Gleiche nicht auch in der Zukunft bedeuten. Bankberater liegen häufig mit ihrer Prognose darüber. Kein Berater kann erkennen wie die Anlagen sich entwickeln. Und ist dann das passiert was niemand zu glauben wagte, kommt dann die Frage, haben die Banken falsch beraten und wurde auf Risiken aufmerksam gemacht. In der Vergangenheit wälzten die Banken jegliche Schuld von sich und beharrten darauf eine optimale Beratung durchgeführt zu haben. Der Kunde hatte oftmals keine Beweise für die Beratung. Jetzt müssen die Banken ein Beratungsprotokoll anlegen in dem alles protokulliert wird was besprochen und verhandelt wurde. Dieses Protokoll muss von allen Beteiligten unterzeichnet werden. So sollte für die Zukunft sicher sein daß eine optimale Beratung durchgeführt wurde und wenn das nicht der Fall war, die Bank für den Schaden aufkommen muss. 

Einen Kredit trotz Schulden – schnell ist die Insolvenz vorprogrammiert. Früher bei unseren Großeltern war es verpönt einen Kredit zu nehmen und Schulden zu machen. Heute ist das längst zur Gewohnheit geworden, Kredit aufnehmen oder sein Konto zu überziehen. Und die Geldinstitute machen es jeden leicht. Sie werben mit dem Slogan „Wir machen Träume wahr“. Für die Banken ist ein guter Kunde immer der, der Schulden hat. Viele Banken bieten deshalb ihren Kunden immer Kredite an, egal für welchen Zweck, ob für ein neues Auto, Urlaub oder neues Möbel. Die Banken versuchen die Hemmschwelle vor einer Kreditaufnahme herunterzuschrauben. Und vergeben oftmals auch noch wenn die Schulden des Antragstellers noch so hoch sind. In der Bundesrepublik Deutschland steigt die Zahl der Überschuldung stetig. Durch Arbeitsverlust, Hartz IV, Scheidung oder durch Krankheit ist man oft nicht mehr in der Lage die Kredite zu bezahlen. Und was tun die Banken? Sie waschen sich die Hände in Unschuld obwohl von vornherein feststand, daß es so kommen würde

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Die Fondgesellschaft erhält von vielen Anlegern große und kleine Anleger, Geld also Kapital und legen dieses an, indem sie Obligationen, Aktien oder Immobilien erwirbt. Die Fondmanager legen das Geld dann in einer bestimmten Struktur an. Ein Fond hat den Sinn, daß dabei eine große Risikostreuung und ein professioneller Fondmanager mit einem geringen Kapitaleinsatz fungiert. Das ist vor allem für die Anleger die wenig Erfahrung auf dem Bankett haben sinnvoll. Will man viele Aktien erwerben braucht man auch einiges an Geld, und man braucht auch viel Zeit und Wissen um ein finanziellen Verlust zu verhindern. Deshalb ist ein Fond für Kleinanleger und Geldlaien die optimale Geldanlage. Aber wie sind die Risiken und wie hoch sind die Renditen? Wenn einzelne Aktien im Fond Verluste verzeichnen, dann können diese ausgeglichen werden, wenn andere Aktien im Fond steigen. Genauso verhält es sich wenn man sein Geld in einen internationalen Fond anlegt. Je größer der Fond desto besser kann das Kursrisiko gestreut werden. In Deutschland gibt es noch nicht so viele Fondgesellschaften. Die internationalen Fondgesellschaften drängen aber immer stärker auf den deutschen Markt. Der größte der deutschen Fondanbieter ist die Deutsche Bank mit über 30 Wertpapierfonds, gemischte Fonds, Geldmarktfonds, offene und geschlossene Fonds. Man kann auch sein Geld in einer fondgebundenen Lebensversicherung anlegen.

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Unterhaltszahlungen für Studierende – Endgültig festgesetzte BaföG-Leistungen werden vollständig als Einkommen des Kindes angesehen und reduzieren damit die die Unterhaltsverpflichtung der Eltern. Das gilt grundsätzlich auch für das BaföG Darlehen, da diese für die Studenten aufgrund der Zinsfreiheit,den Rückzahlungsmodalitäten und den Teilerlassungsmöglichlichkeiten sehr günstig sind. Das Kind hat grundsätzlich die Verpflichtung, BaföG-Ansprüche, auch soweit der Förderbetrag nur als Darlehen gezahlt wird, in Anspruch zu nehmen. Auch wenn die Gewährung aufgrund der Einkommensverhältnisse der Eltern unklar ist, ist zumindest vorsorglich ein Antrag zu stellen. Wird ein Antrag gestellt, wird dennoch die Leistung bedarfsmindernd angerechnet. Während der vorlesungsfreien Zeit ist ein Student nicht verpflichtet einen Ferienjob oder Nebenjob anzunehmen, um seinen Bedarf zu reduzieren. Erziehlt der Student dennoch regelmäßig aus einer Nebenbeschäftigung ein Einkommen, so sind diese Einkünfte im angemessenen Rahmen zumindest zumindest teilweise zur Finanzierung des Studiums heranzuziehen und würden auch die Unterhaltspflicht der Eltern reduzieren. Leistungen aus einer Ausbildungsversicherung, die die Eltern für das Kind abgeschlossen haben, muss es sich anrechnen lassen. Ist der Versicherungsvertrag von beiden Elternteilen geschlossen, und aus dem staatlichen Kindergeld gezahlt worden, so ist die Versicherungsleistung auf die gegen die Eltern jeweils bestehenden Ansprüche hälftig anzurechnen. Unter Umständen kann das volljährige Kind verpflichtet sein, einen Teil seines Vermögens zur Ausbildungsfinanzierung einzusetzen. Gerade in den Fällen, in denen für die minderjährigen Kinder Konten zur Ausschöpfung der Freibeträge bei Kapitaleinkünften (Zinsabschlagssteuer) angelegt wurden, muss diese Vermögen unter Umständen verbraucht werden. Das Kapital ist dann in angemessenen Raten, beispielsweise verteilt auf die voraussichtliche Ausbildungsdauer aufzubrauchen. Auf jeden Fall reduzieren die Zinserträge die Unterhaltsverpflichtung der Eltern.

Quelle: RA Sebastian Lohse Riesa

Dr. Klein Versicherungen

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